Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода желаемого явления. Риск — понятие сложное. В научной литературе существует несколько формулировок понятия «страхового риска»:
√ непредвиденное обстоятельство, которое может произойти или не произойти;√ событие с отрицательными последствиями, которые могут наступить в определенный момент и в неизвестных размерах;
√ случайное единственное событие, которое наступает вопреки воле и сознанию человека;
√ вероятность возникновения убытков или снижения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом;
√ размер ответственности страховщика;
√ вероятное событие или совокупность событий, которые могут привести к убытку (ущербу) и на случай наступления которых проводится страхование;
√ одно или совокупность явлений, при наступлении которых производятся выплаты из страхового фонда.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб — это действительное отклонение фактического результата от планового.
Риск — величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска и делать его оценку. По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.
Многообразие рисков обусловило необходимость их классификации. Наибольшую группу составляют страховые риски, которые могут быть оценены с точки зрения вероятности наступления страхового события и количественных размеров ущерба. Отнесение риска в группу страховых производится по следующим критериям:
√ риск должен быть возмещен;
√ риск должен носить случайный характер;
√ случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;
√ в риске не должен быть заинтересован страхователь;
√ факт наступления страхового случая заранее неизвестен во времени и пространстве;
√ вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.
В зависимости от источников опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, цунами, смерчи и др.) и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (вандализм, кражи, ограбления и другие противоправные действия). В свою очередь в первой группе можно выделить риски, имеющие разрушительный характер (ураганы, шквалы, наводнения, оползни и др.), и риски, имеющие характер истощающего воздействия (градобитие, штормы, удары молний, метели, подтопления и др.).
По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск относится к конкретным объектам, по которым договор страхования заключается в индивидуальном порядке или объектам специфического характера (картинам, коллекциям, антиквариату и др.). Универсальный риск — это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования (кража).
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы. В общей классификации рисков принято различать:
√ политический риск;
√ производственный риск;
√ коммерческий риск;
√ финансовый риск;
√ технический риск;
√ отраслевой риск;
√ инновационный риск.
Политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. К подобным рискам принято относить:
√ конфискацию собственности иностранного инвестора;
√ военные действия, гражданские волнения, внезапные смены правительств;
√ изменение законодательных актов;
√ риск трансферта связан с переводом местной валюты в иностранную и др.
Производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг, осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени.
Коммерческие риски представляют собой опасность потерь или неопределенность результатов в бизнесе, угрозу неплатежей или опасность банкротства. Их принято делить на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Под финансовым понимается риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок.
К финансовому риску относятся:
√ валютный риск — это вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим производством расчетов по нему;
√ кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования своей деятельности внешнего займа;
инвестиционный риск связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты.
Отраслевой риск — это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степени этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.
Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при вложении субъектом хозяйствования средств в производство новых товаров и услуг, которые, вероятно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.
| < Предыдущая | Следующая > |
|---|